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Casi todo el mundo tiene (o tenía) una tarjeta de crédito de una tienda en algún lugar de la casa. Son realmente comunes porque las marcas minoristas a menudo intentan utilizarlos para fidelizar a los consumidores. ¡Y la oferta es realmente difícil de resistir!
Si en algún momento de su vida le ofrecieron una de estas tarjetas, esperamos que le surja la siguiente pregunta: ¿Esto puede afectar mi puntaje crediticio ?
Depende mucho de tu situación crediticia y de tu salud financiera . Lo que significa que realmente te recomendamos leer este artículo hasta el final para entender cuándo debes y cuándo no debes obtener una de estas tarjetas.
¿Qué es una tarjeta de crédito de tienda?
La oferta comienza de una manera muy atractiva: estás a punto de pagar una compra en tu tienda minorista favorita y el cajero te interrumpe. Hay una manera de ahorrar mucho en el pago y cuando decidas volver a la tienda.
¡Y más! Podrías obtener varios premios o reembolsos después de algunas compras, lo que parece totalmente posible en el calor del momento. La parte de nosotros que está menos preocupada por las finanzas probablemente esté pidiendo a gritos ese descuento ahora mismo.
Bueno, obtener o no una tarjeta de crédito de una tienda es toda una pregunta capciosa. Por lo general, son una buena opción para cualquiera que sea nuevo en el mundo del crédito, ya que requieren un puntaje crediticio bajo. Pero eso significa que sólo podrás comprar en determinadas tiendas y tendrás altas tasas de interés.
¿Es lo mismo una tarjeta de crédito de tienda que una tarjeta normal?
Para empezar, una tarjeta de crédito de una tienda no funciona en todas partes. No podrás utilizarla en tantas tiendas online como quieras, ni en el extranjero ni en ningún lugar que no sea el grupo de tiendas definido en la tarjeta. Otra gran diferencia es lo fácil que es obtener la aprobación.
Eso es parte del esquema de marketing que rodea a estas tarjetas. Se supone que son compras impulsivas que la mayoría de las personas realizan cuando realizan una compra. Si tuviera que esperar mucho tiempo para obtener la aprobación, probablemente pensaría bien la decisión, investigaría más y renunciaría a ella.
Actualmente , muchas tarjetas de crédito para personas con mala puntuación son en realidad tarjetas de crédito de tiendas. Pero no se deje engañar, algunas marcas minoristas están trabajando para solucionar este problema. Amazon , por ejemplo, ofrece una tarjeta en asociación con Visa para la que es mucho más difícil conseguir la aprobación.
Cosas a tener en cuenta antes de obtener una tarjeta de crédito de una tienda
Existen ventajas y desventajas de una tarjeta de crédito de tienda. Entonces, ¿cómo saber si son un buen negocio o no? Aquí hay información a la que debe prestar atención antes de cerrar el trato.
1. Antecedentes crediticios
Una vez que abre una tarjeta de crédito de una tienda, pasa a formar parte de su historial crediticio. Lo que significa que cualquier pago atrasado o uso límite se informará a las agencias y afectará su puntaje crediticio. Si bien las personas con un historial más largo probablemente no sentirán tal caída en los números, el mal uso de la tarjeta puede afectar mucho a un consumidor nuevo en el crédito.
Lo ideal es pensar un poco antes de abrir una tarjeta. Si eres nuevo en el mundo del crédito y esta parece ser la única opción, aún puedes investigar un poco. Hay algunas tarjetas con tipos de interés más bajos o ventajas que deberían pesar en tu decisión.
2. Limitar ofertas
No hay forma de evitarlo: los límites son bajos para este tipo de tarjeta. Su primera preocupación cuando se trata de esto es: ¿cuánto de ese límite planea usar? Recuerde que esto afectará su índice de utilización , lo que podría hacer que su puntuación baje con el tiempo.
Sin embargo, las personas que realmente necesitan una tarjeta de crédito y temen la tentación de un límite alto pueden considerar que esta es una mejor opción. Después de todo, gracias a esto no podrás realizar grandes compras. Los límites iniciales pueden ser tan bajos como 300 dólares estadounidenses.
Comprueba si existe la posibilidad de aumentar tu límite con el tiempo, lo que podría mejorar enormemente tu puntuación.
3. Tasas de interés disponibles
Las tarifas ofrecidas rara vez son muy competitivas y entendemos por qué. Las tarjetas de crédito de las tiendas se consideran una inversión de alto riesgo para los acreedores, ya que la verificación de antecedentes es ligera y no se necesita una gran puntuación para solicitarla.
Teniendo en cuenta las probabilidades de que la gente no pague a tiempo, los acreedores se ven obligados a mantener las tasas altas. Si bien es posible que esto no le moleste, dado que los pagos puntuales le permiten sufrir un interés del 0%, las personas con un historial de incumplimiento de plazos pueden estar preocupadas.
Tenga cuidado de no perder pagos. Configurar alarmas en su teléfono podría ayudar y recuerde siempre pagar el saldo completo.
4. Dónde puedes utilizar la tarjeta de crédito de la tienda
Cuando obtienes una tarjeta de crédito de una tienda, tienes opciones de compra limitadas. Generalmente se trata de tiendas del mismo grupo o de varios socios. Esto significa que, a menos que seas un comprador muy frecuente, conseguir este tipo de tarjetas puede resultar bastante inútil.
5. Posibles recompensas
Los planes de recompensas siempre forman parte de la oferta de este tipo de tarjetas. Si bien puede que al principio te parezcan atractivos, ¿realmente valen la pena? A los compradores frecuentes realmente les vendría bien un descuento adicional o un regalo después de algunas compras. Sin embargo, debes considerar cuidadosamente qué tan útiles serán en realidad.
Si es posible, compare estos programas de recompensas con otras tarjetas de crédito del mercado. Después podrás decidir si son atractivos.
6. ¿Es usted propenso a gastar de más?
No todo el mundo debería obtener una nueva tarjeta de crédito con programas de recompensas basados en cuánto y con qué frecuencia compra. Aquellos que tienen tendencia a gastar de más descubrirán que esto es un desencadenante de compras impulsivas, que incluyen muchos artículos que en realidad no necesitas pero que parecen atractivos debido a los descuentos y premios.
Lo mismo podemos decir de comprar al por mayor o formar parte de grupos de compras con descuento. Cualquiera que tenga un historial de gastar mucho en artículos innecesarios o sea impulsivo debe tener cuidado de no caer en esta trampa.
¿La tarjeta de crédito de una tienda afecta su puntaje?
Si investiga más a fondo sobre la tarjeta de crédito de una tienda, descubrirá que son conocidas por ayudarle a mejorar su puntuación. Pero ya hemos mencionado algunos de los peligros escondidos en esta línea de crédito, ¿podría ser que en realidad sean un peligro para usted?
Como ocurre con todo en finanzas, esto depende mucho de cómo lo uses. Le mostraremos las principales desventajas de estas tarjetas, pero tenga en cuenta que debe compararlas con su propio historial crediticio y ver si se aplican a usted.
1. Tiene un límite inferior
El índice de utilización del crédito corresponde al 30% de su puntaje crediticio. Para calcularlo debes sumar todos los límites de tus tarjetas y sumar tus saldos. Luego, divida su gasto por el límite general y multiplíquelo por 100. Ese es el porcentaje que probablemente muestre su informe crediticio.
FICO recomienda que mantenga su índice por debajo del 30% para que no afecte negativamente su puntaje. Lo cual es un problema cuando se trata de tarjetas de tiendas, ya que naturalmente tienen límites bajos. En una tarjeta normal, gastar 100 dólares puede no significar mucho, pero en una tarjeta minorista con límite de 300 dólares eso ya equivale al 30% de su límite.
Entonces, si planeas comprar mucho, tal vez esta no sea la opción adecuada para ti. Sin embargo, aquellos que están comenzando a generar crédito y solo quieren hacer pequeños pagos tienen una buena oportunidad de comenzar su historia.
2. Genera una dura indagación
Una investigación exhaustiva es el tipo de verificación de puntaje crediticio que deja una marca en su informe. Ocurre cuando los posibles acreedores investigan su historial antes de que le aprueben un préstamo, una hipoteca, un seguro o… una tarjeta de crédito de una tienda.
Tener muchos cheques en un corto período de tiempo es una señal de inseguridad financiera para las agencias de informes. Esto significa que, si le revisaron su puntaje no hace mucho tiempo, obtener una nueva tarjeta es una mala idea.
3. Edad del crédito
Estas son una de las pocas opciones disponibles para las personas que son nuevas en el mundo financiero. El historial crediticio corresponde al 15% de su informe y puntuación, lo que significa que las tarjetas de crédito más ventajosas están prohibidas para estas personas.
Cuando obtienes una tarjeta de tienda, comienzas a construir tu historial. Casi todos estos acreedores informan sus datos mensualmente a las agencias y en unos meses verá un aumento en su puntaje. Al menos eso debería suceder si mantienes los pagos bajo control.
¿Puede una tarjeta de crédito de una tienda mejorar su puntuación?
Pueden ayudarte siempre y cuando tengas cuidado al usarlos. Tenga cuidado con las compras impulsivas y no se deje engañar por los programas de recompensas que intentan obtener su compra, incluso si no necesita el producto.
Si mantiene los pagos mensuales a tiempo y utiliza solo una pequeña parte de su límite, podrá mejorar su puntaje crediticio con el tiempo. Esta es una opción que recomendamos sobre todo a cualquier persona con un historial crediticio corto que no tenga mejores opciones, pero es importante comprobarlo caso por caso.
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