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Adquirir una vivienda por primera vez es un hito importante y, sin duda alguna, uno de los momentos más emocionantes en la vida.
A pesar de esto, adquirir financiamiento para una casa puede resultar complicado, ya que implica planificación, conocimiento y tomar decisiones financieras acertadas.
Desde comprender tu situación económica hasta encontrar la hipoteca apropiada, cada paso es esencial para asegurarte de ser propietario sin preocupaciones ni tensiones.
A continuación, te presento diez pasos esenciales para ayudarte a financiar tu primera casa con éxito:A continuación, te presento diez pasos esenciales para ayudarte a financiar tu primera casa con éxito:
10 pasos para financiar tu primera casa
Para garantizar una adecuada preparación financiera y tomar decisiones acertadas al adquirir tu primera vivienda, es fundamental seguir los siguientes pasos.
1. Evalúa tu situación financiera
Evaluar tu situación financiera actual es crucial antes de empezar a buscar casas. Esto implica hacer un análisis de tus ingresos, gastos, ahorros y cualquier obligación económica que tengas. Usa una calculadora de presupuesto para determinar cuánto puedes pagar mensualmente sin afectar tu estabilidad económica.
Además, es fundamental disponer de un colchón financiero para situaciones inesperadas. Conocer a fondo tu situación financiera te permitirá establecer expectativas realistas y evitarás caer en una deuda excesiva.
2. Revisa tu puntaje de crédito
El puntaje de crédito que tienes es determinante para las tasas de interés y condiciones de la hipoteca a las que puedes acceder. Usualmente, si tienes un puntaje de crédito más alto, puedes obtener tasas de interés mejores y ahorrar miles de dólares durante el tiempo que dure el préstamo.
Consigue una copia de tu informe crediticio de las tres agencias principales: Equifax, Experian y TransUnion; luego verifica si existen errores o discrepancias. Si necesitas mejorar tu puntaje, asegúrate de pagar tus deudas pendientes, cumplir con los pagos a tiempo y evitar solicitar nuevos créditos antes de aplicar para una hipoteca.
3. Determina tu presupuesto y el monto del enganche
Luego de tener una comprensión completa de tus finanzas y tu historial crediticio, es hora de calcular cuánto puedes invertir en la compra de una vivienda.
En términos generales, se recomienda destinar hasta el 30% de tus ingresos mensuales para cubrir los gastos relacionados con la vivienda, como la hipoteca, impuestos y seguro.
Además, ten en cuenta la cantidad que puedes guardar para el pago inicial. A pesar de que el 20% es un requerimiento común para evitar el seguro hipotecario privado (PMI), existen alternativas con enganches más reducidos, como del 3% al 5%. Debes considerar que si optas por un enganche menor, es posible que debas pagar mensualidades más altas y enfrentar costos adicionales.
4. Explora las opciones de hipoteca
Hay diferentes opciones de hipotecas entre las que puedes elegir, y es importante hacer una selección adecuada para garantizar tu bienestar económico a largo plazo. Entre los tipos más frecuentes se encuentran las hipotecas de interés fijo y las de interés ajustable (ARM).
Con una hipoteca de tasa fija, los pagos mensuales se mantienen estables a lo largo de todo el préstamo gracias a la tasa de interés constante. Sin embargo, las tasas de las ARM pueden comenzar más bajas pero tienen la posibilidad de cambiar a lo largo del tiempo.
Además, es importante tener en cuenta los préstamos respaldados por el gobierno, tales como los préstamos FHA, VA y USDA. Estos tipos de préstamos brindan ventajas adicionales, como enganches más bajos y requisitos de calificación más flexibles. Antes de tomar una decisión, es importante que entiendas tanto las ventajas como las desventajas de cada opción.
5. Obtén una preaprobación para una hipoteca
Contar con una preaprobación para obtener una hipoteca es un paso vital durante el proceso de adquisición de una vivienda.
Obtener una carta de preaprobación de un prestamista demuestra a los vendedores tu compromiso como comprador y puede marcar la diferencia en un mercado competitivo.
Deberás presentar documentación, como comprobantes de ingresos, declaraciones de impuestos y detalles sobre tus deudas y activos, para poder obtener una preaprobación.
El prestamista analizará tu información financiera y establecerá la cantidad que está dispuesto a prestarte. Es importante recordar que la preaprobación no te compromete a tomar ese monto, sino que sirve como una herramienta útil para calcular tu presupuesto.
6. Investiga posibles prestamistas
Es crucial investigar diferentes opciones para encontrar las mejores tasas y términos de hipoteca, ya que no todos los prestamistas son iguales.
Explora diversas opciones como bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y corredores de hipotecas para poder comparar las diferentes ofertas disponibles.
Es importante que pongas atención a las tasas de interés, los términos del préstamo, las tarifas y la reputación del servicio al cliente. No tengas miedo de negociar; algunos prestamistas pueden estar abiertos a ofrecerte condiciones más favorables para asegurarse tu negocio.
Es importante tomarse el tiempo para comparar, ya que incluso una leve discrepancia en las tasas de interés puede conducir a un ahorro considerable durante la duración del préstamo.
7. Considera los costos adicionales
Cuando presupuestas para comprar una casa, es común que los compradores primerizos se olviden de tener en cuenta los gastos extras aparte de la hipoteca. Se pueden incluir en estos costos los impuestos sobre la propiedad, seguros de vivienda, gastos de cierre, mantenimiento del hogar y posibles cuotas de asociaciones de propietarios (HOA). El porcentaje de costos de cierre puede oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.
8. Elige el plazo adecuado de la hipoteca
La elección del plazo de la hipoteca puede tener un impacto considerable en los pagos mensuales que tienes que hacer y en el costo total del préstamo. Las hipotecas a 15 años y 30 años suelen ser los plazos más frecuentes.
Normalmente una hipoteca a 15 años implica una tasa de interés más reducida y te permite saldar tu vivienda en menos tiempo, aunque debes tener en cuenta que los pagos mensuales serán mayores. Si eliges una hipoteca con un plazo de 30 años, verás que los pagos mensuales son más bajos.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que a lo largo del tiempo terminarás pagando más intereses. Al decidir el plazo de la hipoteca, es importante tener en cuenta tu situación financiera actual, así como tus objetivos a largo plazo y la duración que planeas quedarte en la casa.
9. Mantén el control durante el proceso de cierre
Después de que tu oferta sea aceptada, comenzarás el proceso de cierre el cual incluye varios pasos como inspeccionar la casa, valorizarla y completar tu solicitud hipotecaria.
Es vital que te mantengas organizado y receptivo durante este periodo. Asegúrate de tener a mano toda la documentación necesaria para tu prestamista, verifica minuciosamente todos los documentos y mantén una comunicación constante con tu agente inmobiliario y el prestamista. ]
Es esencial estar informado de cualquier retraso o error durante este proceso, ya que puede tener un impacto en la fecha de cierre y comprometer una transacción fluida.
10. Bloquea tu tasa de interés
Las tasas de interés pueden cambiar todos los días, y asegurar una tasa específica por un período determinado, generalmente de 30 a 60 días, es una manera de mantener tu tasa fija mientras se tramita tu préstamo.
Al bloquear tu tasa de interés, te aseguras contra posibles incrementos antes de concretar la compra de tu hogar. No obstante, es importante considerar que en algunos casos los prestamistas pueden aplicar un cargo por este servicio.
Platica con tu prestamista acerca del momento y los gastos para determinar el mejor instante para asegurar tu tasa.
